С 1 апреля 2026 года финансовые организации существенно изменят подход к расчету долговой нагрузки клиентов. Главное нововведение: при принятии решения о выдаче кредита или ипотеки банки будут ориентироваться только на те доходы, которые можно подтвердить официальными документами, игнорируя «серые» схемы оплаты труда.
Как работали старые механизмы
Ранее кредиторы имели право использовать внутренние скоринговые модели, одобренные Центробанком. В рамках таких систем специалисты банка могли анализировать не только размер зарплаты, но и фактический оборот средств по счетам. Например, если официальный доход клиента составлял 50 тысяч рублей, а ежемесячные траты достигали 70 тысяч, финансовая организация часто ориентировалась на больший показатель, увеличивая доступный лимит займа.
Что изменится с 1 апреля
Центральный банк прекратит прием и проверку новых внутренних моделей кредиторов, которые позволяли учитывать неподтвержденные поступления. Те модели, которые были одобрены ранее, разрешено использовать не дольше одного года с момента получения согласования.
Теперь банки и микрофинансовые организации обязаны опираться исключительно на документальные подтверждения доходов. В качестве доказательств принимаются:
Справки по форме 2-НДФЛ;
Выписки по зарплатным счетам;
Данные из государственных информационных систем.
Однако выписки о движении средств по картам отныне принимаются только в качестве подтверждения официальной заработной платы, пенсионных начислений, социальных пособий или доходов от сдачи жилья в аренду. Все остальные поступления — переводы от друзей, родственников, нерегулярные подработки — больше не будут влиять на сумму кредита, если только заемщик не предоставит отдельные подтверждающие документы.
Ужесточение для самозанятых и ИП
Предприниматели также столкнутся с новыми требованиями. Теперь при расчете максимальной суммы займа будут приниматься во внимание только данные из налоговых деклараций или книг учета доходов и расходов. Справки, выданные индивидуальным предпринимателем самостоятельно, без подтверждения налоговой службой, учитываться не будут.
Для тех, кто заполняет анкету по форме банка (без предоставления справок), предусмотрено дальнейшее ужесточение правил. С 1 июля 2026 года банки будут обязаны снижать расчетный среднедушевой доход, публикуемый Росстатом, еще на 10%. Это приведет к тому, что максимальный размер кредита для таких заемщиков окажется ниже, чем при официальном подтверждении заработка.
Мнение экспертов
Аналитики сходятся во мнении, что основная цель нововведений — повысить прозрачность кредитного рынка и снизить риски для всех участников. Отказ от учета «серых» схем и разовых переводов направлен на то, чтобы исключить ситуации, когда клиент берет на себя долговую нагрузку, не соответствующую его реальному стабильному доходу.
По оценкам специалистов, сложнее всего получение займов теперь будет даваться тем, кто привык получать оплату труда наличными без отражения в налоговой отчетности. Ожидается, что нововведения затронут значительную долю потенциальных заемщиков, особенно в сегменте ипотечного кредитования, где ранее часто использовались схемы подтверждения доходов без официальных справок.
Ранее сообщалось: штрафы за ночной шум в Ростовской области вырастут
