В 2024 году в России заработает программа долгосрочных сбережений граждан, закон об этом уже принят. Профессор Южного федерального университета рассказал, в чем выгода для участников программы, а в чем — для российского государства.
Во всем мире люди получают несколько видов пенсий. Базовой является социальная пенсия, которая выплачивается всем людям, достигшим пенсионного возраста в своей стране. В России он составляет 65 лет для мужчин и 60 для женщин.
Некоторые предприятия, чтобы увеличить пенсионные доходы своих сотрудников, заблаговременно скапливают их в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) — сегодня в России 28 таких фондов. Профессор кафедры «Финансы и кредит» Экономического факультета ЮФУ Олег Свиридов отметил, что человек может застраховаться и самостоятельно.
«В молодости у человека обычно нет средств, которые он готов положить на долгосрочное сбережение — он учится и получает первый профессиональный опыт. Затем, в 30–40 лет человек уже зарабатывает, но растут и его траты, ему предстоят большие покупки: недвижимость, автомобиль, воспитание и образование детей. А вот после 50 лет человек находится на пике своих финансовых возможностей: он занимает должность более высокую, чем раньше, его дети уже выросли, и он ни на что дорогостоящее не копит. Однако он знает, что впереди пенсия, и доходы упадут, и к этому нужно подготовиться», — объяснил Олег Свиридов.
Страховые фирмы, негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании готовы принять у такого человека его сверхдоходы в виде взносов, вложить их в ценные бумаги, а после выхода вкладчика на пенсию постепенно их выплачивать с процентами сверху. По словам профессора Свиридова, именно в этом секрет достатка пенсионеров в странах Европы — они сами себя застраховывают, отдавая солидную часть дохода в течение всей рабочей карьеры.
«Программа долгосрочных сбережений граждан, которая сейчас готовится к внедрению в России, будет применять подобный подход. Её преимущества заключаются в том, что государство, во-первых, гарантирует возврат средств, во-вторых, софинансирует вклады, делая их немного больше. Ещё средства по программе долгосрочных сбережений в отличие от обычной пенсии будут передаваться по наследству», — рассказал Олег Свиридов.
С 2002 по 2014 годы негосударственные пенсионные фонды России действовали в рамках системы обязательного пенсионного страхования, и через них можно было софинансировать накопительную часть своей пенсии. С 2014 года накопительная часть государственной пенсии заморожена. Это значит, что новые обязательные отчисления работодателей ее не пополняют, а идут в общий бюджет Соцфонда на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам.
Функцию накопительных пенсий теперь будет выполнять программу долгосрочных сбережений граждан. Чтобы завлечь в программу людей с не самыми высокими доходами, власти придумали для них самую выгодную формулу софинансирования. Всего их предполагается три.
Один к одному: на каждый вложенный рубль накоплений вносится еще один от государства. Доходы человека при этом не должны превышать 80 тысяч рублей в месяц. Максимальную доплату в 36 тысяч за год можно получить, если инвестировать в программу такую же сумму, то есть 3 тысячи рублей в месяц.
Один к двум: за рубль инвестиций дадут 50 копеек сверху. Формулу применят к участникам с доходами от 80 до 150 тысяч рублей. Для получения максимальной доплаты им понадобится вкладывать минимум по 6 тысяч рублей в месяц.
Один к четырем, или 25 копеек от государства на каждый рубль от участника. Применимо к самым состоятельным россиянам, которые получают свыше 150 тысяч в месяц. От них потребуется 12 тысяч рублей ежемесячных инвестиций, чтобы получить софинансирование 36 тысяч рублей в год.
«То есть программа рассчитана на людей среднего класса и оптимальный доход для страхования — 30–70 тысяч. Для тех, кто зарабатывает больше 80 тысяч, — менее выгодный курс. Тем, кто зарабатывает меньше 30 тысяч, будет просто не из чего формировать сбережения», — прокомментировал Олег Свиридов.
Ученый добавил, что для государства такие сбережения — это альтернативный источник «длинных денег» в экономике, которыми прежде выступали иностранные займы. Сейчас идея Минфина заключается в том, чтобы стимулировать граждан России, идентифицирующих себя как средний класс, создавать финансовую подушку и доверять её государству вплоть до достижения пенсионного возраста.
Негосударственные пенсионные фонды под зорким контролем Центробанка будут вкладывать эти средства в облигации госзайма и низкорисковых высокорейтинговых компаний, поэтому вероятность, что деньги прогорят, минимальная. И даже в этом случае их вкладчику вернет Агентство по страхованию вкладов.
«Программа долгосрочных сбережений граждан может показаться россиянам непривлекательной не потому, что есть риск потерять вклады или потому что они сулят низкий доход — с этим всё хорошо. Проблема исключительно в том, что люди не захотят надолго расставаться со своими деньгами», — считает Олег Свиридов.
Человек, которому сегодня 50 лет, и он в 2024 году начнет откладывать сбережения, пользуясь преимуществами новой программы, начнет получать увеличенную пенсию в 2039 году.
«За последние двадцать лет наша страна прошла через пять экономических кризисов. Исходя из этого можно предположить, что за ближайшие 15 лет их произойдет ещё три или четыре. Может быть даже хорошо, что все это время деньги участников программы будут в руках государства, поскольку людям в кризис свойственно распоряжаться деньгами самыми нерациональными способами. Тем не менее, человеку обычно легче знать, что он сам может неверно распорядиться своими деньгами, чем смириться, что они лежат в сохранности в дополнительном пенсионном фонде и он их пока не может их забрать», — подытожил Олег Свиридов.
